Berufsunfähigkeit – der Ratgeber für 2026
Wie groß deine Versorgungslücke ist, was die Erwerbsminderungsrente leistet und wie viel BU-Rente du brauchst.
Berufsunfähigkeitsschutz auf einen Blick
- Versorgungslücke: Differenz zwischen Nettoeinkommen und allen Absicherungen bei Berufsunfähigkeit.
- Erwerbsminderungsrente: Meist nur ca. 30–40 % des letzten Nettoeinkommens – die Lücke bleibt groß.
- Empfehlung: Sichere rund 80–90 % deines Nettoeinkommens über eine private BU-Rente ab.
- Wichtig: Früh abschließen – Gesundheitsprüfung und Beiträge sind vor dem 30. Lebensjahr meist am günstigsten.
Was ist die Versorgungslücke?
Die Versorgungslücke ist der Betrag, der dir monatlich fehlt, wenn du krankheits- oder unfallbedingt deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie ergibt sich aus deinem Nettoeinkommen abzüglich aller Leistungen, die du in diesem Fall erhältst.
Ohne private Absicherung bleibt diese Lücke in den meisten Fällen enorm: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt nur einen kleinen Teil des Einkommens – den Rest müsstest du selbst tragen.
Erwerbsminderungsrente – was bleibt vom Einkommen?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird aus deinen Rentenpunkten berechnet und liegt erfahrungsgemäß nur bei rund 30–40 % des letzten Nettoeinkommens (Orientierungswerte 2026). Dazu kommen Voraussetzungen wie der Bezug in den letzten fünf Jahren.
| Letztes Nettoeinkommen (mtl.) | EM-Rente (ca.) | Lücke (ca.) |
|---|---|---|
| 2.000 € | 700 € | 1.300 € |
| 2.500 € | 850 € | 1.650 € |
| 3.000 € | 1.000 € | 2.000 € |
| 4.000 € | 1.300 € | 2.700 € |
Welche Absicherungen zählen?
In die Berechnung der Versorgungslücke fließen alle monatlichen Leistungen ein, die du im Fall der Berufsunfähigkeit erhältst. Der BU-Lücken-Rechner addiert sie automatisch und zieht die Summe von deinem Nettoeinkommen ab.
- Erwerbsminderungsrente (staatlich) – vom Rentenversicherungsträger.
- Betriebliche BU / bAV-Leistungen – über den Arbeitgeber abgesichert.
- Private BU-Versicherung – deine wichtigste selbst abgeschlossene Absicherung.
- Sonstige Einkünfte – z. B. Unfallrente, Kapitalerträge oder vermietete Immobilien.
So viel BU-Rente brauchst du
Als Faustregel gilt: Sichere rund 80–90 % deines Nettoeinkommens über eine BU-Rente ab. Die restlichen 10–20 % können bewusst unversichert bleiben – denn die BU-Rente wird in der Auszahlung voll versteuert und mit Kranken-/Pflegebeiträgen belegt.
Der BU-Lücken-Rechner rundet deine empfohlene BU-Rente auf 100 € auf. So bekommst du eine realistische Zielgröße für deine Antragstellung – ohne zu überversichern.
Worauf du beim BU-Abschluss achten solltest
- Abstrakte Verweisung vermeiden: Wähle einen Vertrag, der auf die Verweisung auf andere Berufe verzichtet.
- Gesundheitsfragen ehrlich beantworten: Falschangaben führen später zum Verlust des Versicherungsschutzes.
- Nachversicherungsgarantie: Einkommenssteigerungen und Familienzuwachs sollten ohne erneute Gesundheitsprüfung abgesichert werden.
- Beitragsdynamik: Eine optionale jährliche Erhöhung hält deine Rente mit der Inflation Schritt.