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Kapitallebensversicherung Rechner
Vergleich, Rendite & Cash-Value berechnen

Mit unserem interaktiven Kapitallebensversicherung Rechner vergleichst du die klassische Kapitallebensversicherung (Whole Life) direkt mit der beliebten BTID-Strategie ("Buy Term, Invest the Difference"). Berechne in Echtzeit deinen Beitragsunterschied, die Break-Even-Rendite sowie den langfristigen Vermögensaufbau – vollkommen anonym und ohne Registrierung.

Echtzeit BTID-Rendite-Vergleich
Präzise Cash-Value-Projektion
Berücksichtigt Alters- & Gesundheitsklassen
100% Anonym & Daten-sicher
Kapitallebensversicherung Rechner Vergleich Rendite

Garantiezins & BTID-Vergleich

Finde heraus, ob sich die Kombination aus Risikoschutz & ETF lohnt.

Interaktiver Kapital- vs. Risikoleben-Rechner

Gib deine Eckdaten ein – der Rechner ermittelt sofort die monatlichen Prämien und die Break-Even-Rendite.

Deine Angaben
35 Jahre
€
20 Jahre
6 %
BTID = "Buy Term, Invest the Difference" – die Differenz zur Kapitallebensversicherung wird angelegt.
Vergleich: Kapitallebens- vs. Risikolebensversicherung
0 € Kapitallebensversicherung / Monat
0 € Risikolebensversicherung / Monat
0 % Break-Even-Rendite – wenn deine Rendite darüber liegt, gewinnt BTID

Cash-Value-Entwicklung (Kapitallebensversicherung)

Einordnung

  • Passe die Angaben an und klicke auf "Berechnen".

Annahme

  • ✓ Keine Inflation berücksichtigt
  • ✓ Durchschnittliche Versicherungskosten
  • ✓ Modellrechnung – keine verbindliche Offerte
  • ✓ Keine Steuerberatung

Alles zur Kapitallebensversicherung & der BTID-Strategie

Der umfassende Ratgeber: Wie du Hinterbliebenschutz mit Geldanlage verleichst, Renditefällen vermeidest und Beitragsunterschiede optimal nutzt.

Was ist eine Kapitallebensversicherung und wie funktioniert sie?

Eine Kapitallebensversicherung (Whole Life) kombiniert zwei Bausteine in einem einzigen Vertrag: eine reine Todesfallabsicherung (Hinterbliebenenschutz) und einen langfristigen Sparanteil (Cash Value) zur Altersvorsorge. Ein Teil deines monatlichen Beitrags fließt in die Risikodeckung und Verwaltungskosten, während der verbleibende Sparanteil verzinst wird.

Verstirbt die versicherte Person während der Laufzeit, erhalten die Bezugsberechtigten die vereinbarte Versicherungssumme. Erlebt die versicherte Person das Ende der Vertragslaufzeit, wird das angesparte Kapital (inklusive Garantiezins und möglicher Überschussbeteiligung) als Einmalzahlung oder Rente ausgezahlt.

Die BTID-Strategie: "Buy Term, Invest the Difference"

Finanzexperten empfehlen häufig die Trennung von Versicherung und Vermögensaufbau. Die sogenannte BTID-Strategie (Buy Term, Invest the Difference) besagt:

1

Günstigen Schutz kaufen (Term)

Schließe eine reine Risikolebensversicherung mit hoher Deckungssumme und niedriger Prämie ab.

2

Beitragsdifferenz ermitteln

Berechne die Differenz zwischen dem hohen Beitrag der Kapitallebensversicherung und der günstigen Risikoprämie.

3

Freie Geldanlage (Invest)

Investiere die monatliche Ersparnis eigenständig in einen breit gestreuten Welt-ETF (z.B. MSCI World).

4

Höhere Rendite erzielen

Dank niedrigerer Verwaltungskosten und historisch höheren Markt-Renditen baut BTID oft deutlich mehr Vermögen auf.

Vergleichstabelle: Kapitallebensversicherung vs. BTID (ETF-Sparplan)

Die wichtigsten Eigenschaften beider Absicherungs- und Anlagestrategien im Ãœberblick:

Kriterium Kapitallebensversicherung (Whole Life) BTID (Risikoleben + ETF)
Kombination Schutz + Sparen in einem Vertrag Strikte Trennung von Schutz & Anlage
Monatliche Kosten Hoch (oft 5- bis 12-mal teurer) Niedrig (sehr günstige Risikoprämie)
Flexibilität & Kündigung Starr (hohe Stornogebühren in ersten Jahren) Sehr hoch (ETF jederzeit anpassbar/auszahlbar)
Renditechancen Gering (Garantiezins + ungewisse Überschüsse) Höher (Kapitalmarktrendite 6-8% p.a. historisch)
Transparenz & Kosten Oft undurchsichtig (hohe Abschlusskosten) Sehr hoch (geringe ETF-TER ab 0,12% p.a.)

Wichtige Tipps zur Entscheidung

  • Break-Even-Rendite beachten: Wenn deine erwartete Rendite am Kapitalmarkt höher ist als der Break-Even-Wert unseres Rechners, erzielst du mit BTID rechnerisch mehr Endvermögen.
  • Abschlusskosten in den ersten 5 Jahren: Bei Alt- und Neuverträgen von Kapitallebensversicherungen werden Abschluss- und Vertriebskosten in den ersten 5 Jahren verrechnet. Ein vorzeitiger Storno führt daher oft zu Verlusten.
  • Disziplin bei BTID erforderlich: Der Vorteil von BTID greift nur, wenn du die gesparte Beitragsdifferenz auch monatlich konsequent und diszipliniert in ein Anlageportfolio investierst.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Wann lohnt sich eine Kapitallebensversicherung im Vergleich zu Risikoleben + ETF?
Eine Kapitallebensversicherung kann sich lohnen, wenn du eine absolut garantierte Auszahlung ohne jegliches Kursrisiko wünschst und dir die Disziplin fehlt, monatlich selbst in einen ETF-Sparplan einzuzahlen. Für renditeorientierte Anleger bietet BTID meist deutlich höhere Endvermögen.
Was versteht man unter der Break-Even-Rendite?
Die Break-Even-Rendite ist der prozentuale Jahreszins, den deine freie Geldanlage (z.B. ETF) erzielen muss, um am Ende der Laufzeit genau dasselbe Guthaben wie die Kapitallebensversicherung zu erreichen. Erzielst du mehr Rendite als diesen Wert, gewinnt die BTID-Strategie.
Wie wird die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung versteuert?
Bei Verträgen nach 2005 gilt das Halbeinkünfteverfahren: Wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und die Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr erfolgt, muss nur die Hälfte des erzielten Gewinns mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert werden.
Kann ich eine alte Kapitallebensversicherung kündigen oder beitragsfrei stellen?
Ja. Statt einer übereilten Kündigung (die oft mit Stornoverlusten verbunden ist) kann eine Beitragsfreistellung oder ein Verkauf auf dem Zweitmarkt für Lebensversicherungen oft wirtschaftlich sinnvoller sein.